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banca

El miedo de la banca a los criptoactivos

Por Borja Carrascosa, director de Capital. En pleno auge de los criptoactivos, el sector bancario se enfrenta a un entorno de negocio muy complicado en este 2022. Tipos de interés bajos; depósitos con mínimo atractivo en términos de rentabilidad; mercados financieros volátiles y lastrados por la crisis de la Covid-19; fondos de pensiones con menor atractivo fiscal; restricciones en las políticas de comisiones… La capacidad de generar ingresos en banca, según reconocen fuentes financieras, nunca había representado un reto tan complicado. Urge innovar.  En este entorno de dificultades, pero dopado de liquidez gracias a los bancos centrales, surgen los criptoactivos como una especie de legión de “caballeros blancos” con forma de moneda. Un batallón dispuesto a generar riqueza y a devolver la fe a un sistema inversor deprimido y contagiado de múltiples cepas. Las criptomonedas representan una opción de inversión cuyos potenciales beneficios son exponenciales, igual que las potenciales pérdidas que pueden asumir los participantes del mercado. Y el binomio rentabilidad-riesgo, sin regulación, a la banca le da miedo. Mucho miedo.  La "desregulación" de la que presumen es la que ha permitido que, hasta hoy, sea el propio mercado el que regule, de forma libre y con una ley de oferta y demanda "ad hoc", el precio de los criptoactivos. El problema reside en que, si los bancos tradicionales entraran en este negocio -que entrarán, más tarde o más temprano-, el aluvión de demandas que podrían sufrir sería interminable en el escenario de un posible "crack" del valor de las criptomonedas.  "El aluvión de demandas que podrían sufrir las entidades sería interminable en el caso de un posible 'crack' del valor de las criptomonedas" Este riesgo, tras sufrir la penalización de tribunales y reguladores por los excesos de la crisis de 2008, puede dañar muchas cuentas de resultados. Y esto, cuando el sector todavía no ha terminado el necesario proceso de adelgazamiento que trimestre a trimestre radiografía el Banco de España -tanto en volumen de personal, como en número de oficinas- y la consolidación del número y el tamaño de las entidades, no…
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Las oficinas de la banca, en mínimos desde la Transición con 2.488 cierres en 2021

Los bancos clausuraron casi 7 oficinas por día entre septiembre de 2020 y septiembre de 2021, lo que ha supuesto una reducción del 10,86% en el último año El número de oficinas bancarias en España se situó a cierre de septiembre de 2021 en 20.421, lo que supone una reducción del 10,86% con respecto a las registradas a finales de septiembre de 2020, según la última actualización del Banco de España recogida por Europa Press. Esta caída se traduce en el cierre de 2.488 oficinas en un año, mientras que se si compara con los datos a cierre del pasado mes de junio, el descenso fue del 2,35% (493 sucursales). Esta cifra de 20.421 oficinas es la más baja registrada desde junio de 1977, cuando había en España 20.387 sucursales bancarias. Además, supone un descenso del 55,72% con respecto al máximo histórico de 46.118 sucursales abiertas en septiembre de 2008. Este recorte de oficinas se enmarca en el proceso de reestructuración que está llevando a cabo la banca y que incluye tanto un recorte en el número de sucursales como de empleos con el objetivo de ganar en eficiencia y recortar costes en un entorno complejo para el sector, con tipos de interés bajos de forma persistente y la entrada de nuevos competidores. Este entorno está llevando a la banca a transformar su estructura y modelo de negocio a fin de adquirir agilidad y digitalizarse para adaptarse, asimismo, a las nuevas necesidades de los clientes, que cada vez demandan más los canales digitales. De esta forma, Santander contaba a finales de septiembre con 975 oficinas, un 33,36% menos que en el mismo mes de 2020, después de aplicar un Expediente de Regulación de Empleo (ERE) pactado para 2.395 trabajadores y que supuso el cierre de 999 sucursales. En BBVA se…
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La morosidad de la banca aumenta hasta el 4,36% en octubre tras cuatro meses de descensos

Este aumento es consecuencia de un incremento en el volumen total de créditos dudosos, así como del ligero alza en el crédito total La morosidad de los préstamos concedidos por el total de entidades de crédito a empresas y particulares aumentó ligeramente al 4,36%, frente al 4,36% de septiembre, según reflejan los datos provisionales del Banco de España recogidos por Europa Press. Este aumento se produce tras cuatro meses de descensos, después de que en mayo se registrase una tasa del 4,55%. Sin embargo, se mantiene alejada del máximo marcado en diciembre de 2013, cuando suponía un 13,62% del total de créditos. Además, la ratio de morosidad es inferior a la registrada hace un año, en octubre de 2020, cuando se situó en el 4,57%. En concreto, el crédito total del sector aumentó un 0,06% en el mes de octubre, hasta situarse en 1,214 billones de euros, un dato que sin embargo bajó un 0,55% con respecto al de un año antes. Por su parte, los créditos dudosos aumentaron un 0,25% en el mes de octubre, hasta los 52.960 millones de euros, aunque supone un descenso del 5,01% respecto a la cifra del mismo mes de 2020. Las cifras incluyen el cambio metodológico en la clasificación de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), que desde enero de 2014 dejaron de ser considerados dentro de la categoría de entidades de crédito. Sin incluir el cambio, la morosidad se situaría en el 4,469%, puesto que el saldo de crédito fue de 1,18 billones de euros en octubre, al excluirse el crédito de los EFC. Los datos desglosados por tipo de entidad reflejan que también se incrementó la ratio de dudosos del conjunto de entidades de depósito (bancos, cajas y cooperativas), que pasó del 4,29% en septiembre al 4,30% en octubre. Las provisiones…
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Los bancos españoles ganan 11.156 millones de euros hasta septiembre, frente a pérdidas de 8.390 millones

Según recogen los estados financieros consolidados de la Asociación Española de Banca (AEB), los bancos españoles han obtenido un beneficio atribuido de 11.156 millones de euros en los nueve primeros meses de 2021, frente a las pérdidas de 8.390 millones del mismo periodo del año anterior Los bancos españoles ganan 11.156 millones hasta septiembre, frente a pérdidas de 8.390 millones de euros. La patronal bancaria explica que se ha producido una "ligera" disminución en los márgenes de intereses, que se ha visto compensada por los mayores ingresos netos por comisiones y dividendos, al tiempo que el margen bruto, que representa la totalidad de los ingresos obtenidos, se ha mantenido en niveles similares a los de 2020, informa Europa Press. Los gastos de explotación se han reducido un 2,1% anual, lo que ha permitido una mejora de la ratio de eficiencia hasta el 47,5%, un punto porcentual por debajo de la correspondiente al mismo periodo del ejercicio anterior. El esfuerzo en provisiones y saneamientos, que motivó las pérdidas de 2020, se ha reducido en el presente año, lo que ha situado la rentabilidad del capital (ROE) en el 7,2% en el tercer trimestre. Balance consolidado El agregado de los balances consolidados de los bancos españoles a 30 de septiembre se situó en 2,73 billones de euros, lo que significa un incremento del 1,36% con respecto a la misma fecha del ejercicio precedente. El crédito a la clientela se ha incrementado en un 0,7% en tasa interanual, con una ratio de morosidad que se mantiene en el 3,6%, el nivel más bajo desde 2009, mientras que la cobertura se sitúa en el 74%, frente al 76% de un año antes. Los depósitos de la clientela han aumentado un 2,5% con respecto a septiembre de 2020, lo que sitúa la ratio de créditos…
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La morosidad de la banca desciende al 4,35%, el mínimo registrado desde marzo de 2009

Según reflejan los datos provisionales del Banco de España, la morosidad de la banca de los préstamos concedidos por el total de entidades de crédito a empresas y particulares cayó en septiembre al 4,35%, frente al 4,43% de agosto La morosidad de la banca desciende al 4,35% en septiembre, en mínimos desde marzo de 2009. Se trata del nivel más bajo registrado desde marzo de 2009, después de que en agosto aumentase tras el mínimo marcado en julio de 4,39%. Además, la tasa todavía se mantiene alejada del máximo marcado en diciembre de 2013, cuando suponía un 13,62% del total de créditos. La ratio de morosidad es inferior a la registrada hace un año, en septiembre de 2020, cuando se situó en el 4,58%, expone Europa Press. El descenso de la morosidad en el mes de septiembre es consecuencia de una reducción del volumen total de créditos dudosos, al tiempo que el crédito total ha aumentado con respecto a agosto. En concreto, el crédito total del sector aumentó un 0,33% en el mes de septiembre, hasta situarse en 1,28 billones de euros, un dato que sin embargo bajó un 0,69% con respecto al de un año antes. Por su parte, los créditos dudosos cayeron un 1,36% en el mes de septiembre, hasta los 52.815 millones de euros, lo que además supone un descenso del 5,57% respecto a la cifra del mismo mes de 2020. Las cifras incluyen el cambio metodológico en la clasificación de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), que desde enero de 2014 dejaron de ser considerados dentro de la categoría de entidades de crédito. Sin incluir el cambio, la morosidad se situaría en el 4,461%, puesto que el saldo de crédito fue de 1,18 billones de euros en agosto, al excluirse el crédito de los EFC. Los…
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El Estado releva a la banca como recurso financiero de "startups" como Wallapop o ThePowerMBA

La dificultad de estas empresas para desarrollarse provoca que las compañías también recurran a fondos extranjeros para conseguir financiación. Las 'startups' españolas consiguen financiación con mayor facilidad del sector público que de bancos, aunque señalan que estas ayudas son lentas y exigen numerosos requisitos a la hora de expedir certificaciones, licencias o permisos, según datos recogidos por Europa Press. Así lo recoge el informe de RSM 'Future in progress: el sector emprendedor español en primera persona', para el que han entrevistado en profundidad a diez emprendedores de las 'startups' Bodas.Net, Exoticca, Colvin, The Power MBA, Monei, Seedtag, gibobs, Wallapop, Bipi Car y Trucksters. A esta mayor facilidad de financiación se suman otro tipo de herramientas que se están facilitando a nivel institucional, como la ley de emprendedores, que el año pasado fue modificada para reducir la burocracia y beneficiar fiscalmente a estas empresas. "La empresa se ha enfrentado con diferentes retos, como todas las 'startups' en sus inicios. La burocracia es uno de ellos: tener que solventar todos los requisitos y requerimientos que debe cumplir cualquier empresa justo en sus primeras fases, en un momento en que está muy enfocada en su producto y en el mercado, es difícil", ha señalado el director financiero de Wallapop, Joaquín Ruiz. El estudio concluye que el ecosistema emprendedor español "todavía está madurando" y las firmas de 'venture capital' nacionales no consiguen satisfacer todas las necesidades de las 'startups', en tanto que los bancos se quedan fuera de la ecuación al no ser capaces de ofrecer las condiciones adecuadas. Fondos extranjeros como herramienta de financiación Esto hace que las compañías recurran a fondos extranjeros para conseguir financiación, una vez cuentan con métricas de facturación y número de clientes suficientes como para obtener créditos o aportes a capital de origen privado. Según datos de la…
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Gonzalo Gortázar (CaixaBank): “No vamos a abandonar al cliente”

El consejero delegado de CaixaBank ha destacado en el XX Congreso de Directivos CEDE de Córdoba que la banca avanza hacia un mundo multicanal y que en el camino la entidad no va a abandonar a ningún cliente La relación con el cliente se ha posicionado vital en el mundo empresarial y financiero. Especialmente en la banca, el cierre de sucursales ha supuesto un gran reto de conexión con los clientes. Y es que, pese al testeo realizado durante la pandemia, todavía queda muchos pasos por dar. Gonzalo Gortázar, consejero delegado de CaixaBank, así lo ha confirmado. El consejero delegado de CaixaBank ha afirmado este 4 de noviembre durante el XX Congreso de Directivos CEDE que se ha celebrado en Córdoba que “la confianza es un pilar esencial de la actividad bancaria, sobre todo de las relaciones humanas, y en la situación actual hay un riesgo de su quiebra”. Por eso “para CaixaBank y para nuestros competidores mantener esa confianza es el objetivo más importante de todo lo que hacemos”, porque “no se mantiene sola” en un mundo de constante innovación como en el que estamos. Sin ir más lejos, Gortázar ha destacado que desde su entidad llevan “mucho tiempo tratando de personalizar la experiencia que tiene el cliente y darle una oferta de servicio automático, de diferenciarles en función de sus intereses”. Por eso considera que han “pasado de un canal concursal con un empleado físico a un modelo de multicanal”. CaixaBank y su compromiso de no abandono Por eso Gortázar ha subrayado su compromiso de “no abandonar a ninguna población” ni a ningún cliente y de “mantener el servicio de los canales digitales”. Todo esto en el marco de una fusión con Bankia efectiva desde el 12 de noviembre de este 2012 y por la que el banco…
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La gran banca cierra 1.700 oficinas y despide a 7.400 empleados en nueve meses

Santander, BBVA, CaixaBank y Sabadell reducen un 12,93% sus redes de sucursales y recortan un 6,19% sus plantillas entre enero y septiembre. La gran banca sufre el impacto de la transformación de su modelo de negocio. Los cuatro grandes bancos españoles (Santander, BBVA, CaixaBank y Sabadell) han reducido en un 12,93% su red de oficinas y en un 6,19% su volumen de empleados en los nueve primeros meses de 2021, según muestra la información de sus informes financieros trimestrales recopilada por Europa Press. En total, las cuatro entidades cuentan con una plantilla combinada de 111.963 trabajadores en España, 7.389 menos que los que sumaban al cierre de 2020 junto a Bankia, ahora integrada en CaixaBank. Asimismo, al cierre de septiembre tenían 11.347 oficinas en el país, lo que implica una reducción de 1.685 sucursales en nueve meses. Esta reducción de empleados y oficinas se produce en un contexto en el que varias entidades están ejecutando procesos de reestructuración para ganar más eficiencia y adaptarse a la nueva demanda de sus clientes, que cada vez utilizan más los canales digitales y acuden menos a las sucursales. El mayor recorte lo ha protagonizado Santander, que cuenta con 975 oficinas (-33,36%) y 3.923 trabajadores (-14,55%) menos que en diciembre, tras haber completado en la primera mitad del año el ERE pactado en 2020 para 2.395 trabajadores, que supuso el cierre de 999 oficinas. En BBVA, la plantilla en España ha adelgazado un 6,6% (1.943 empleados) y la red de oficinas, un 15,1% (en 37 sucursales). El pasado mes de junio el banco y la mayoría de la representación laboral alcanzaron un acuerdo que contemplaba la desvinculación de 2.935 personas y el cierre de 480 oficinas. Al cierre de septiembre, habían firmado su salida 1.674 empleados y se había bajado la persiana a 262…
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Banco Santander logra un beneficio de 5.849 millones hasta septiembre

Ana Botín se muestra optimista tras publicar las cifras del mayor beneficio ordinario de Santander de los nueve primeros meses del año desde 2009 Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido de 5.849 millones en los nueve primeros meses de 2021, frente a unas pérdidas de 9.048 millones en el mismo periodo del año anterior, cuando el banco realizó una actualización del fondo de comercio y de los activos fiscales diferidos (DTAs) sin efecto en caja. Excluido el cargo neto por valor de 530 millones de euros por costes de reestructuración realizado en el primer trimestre de 2021, el beneficio ordinario de los primeros nueve meses fue de 6.379 millones, un 87% más que en el mismo periodo del año anterior. Este es el mayor beneficio ordinario de Santander en los primeros nueve meses del año desde 2009, según ha destacado el banco y recogido Europa Press. En el tercer trimestre estanco, el banco obtuvo un beneficio atribuido de 2.174 millones, un 25% más que en el mismo periodo del año anterior. Botín afirma que Santander va "por buen camino" La presidenta de Banco Santander, Ana Botín, ha afirmado que "una vez más" todas las regiones y todos los negocios muestran buen crecimiento de los ingresos. Así, según ha señalado, Estados Unidos y Reino Unido sobresalen este trimestre, lo que demuestra el éxito de la estrategia de la entidad en estos mercados. "Vamos por buen camino para superar significativamente nuestros objetivos de rentabilidad para 2021, al tiempo que mantenemos una ratio de capital CET1 'fully loaded' en la parte alta de nuestro rango objetivo del 11-12%. Todo ello nos permite ofrecer una remuneración atractiva a nuestros accionistas y seguir invirtiendo en el crecimiento futuro", ha destacado. "Confiamos en alcanzar nuestro objetivo de rentabilidad a medio plazo del 13-15% gracias a los…
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Open Banking: retos y oportunidades de esta 'revolución' en el sector bancario

Siete de cada diez ejecutivos del sector financiero ven positiva la aportación de la "banca abierta", según un estudio de Tink, que advierte de la necesidad de esperar alrededor de una década para su madurez. El open banking o "banca abierta" ha revolucionado el concepto del sector bancario tal y como se conocía. De un hermetismo férreo se ha pasado a la liberalización de la información del cliente para personalizar sus servicios en base a una conexión 24 horas con el usuario. Pero, ¿todos están conformes con el open banking? ¿Cómo ha reaccionado realmente el sector al respecto? Lo cierto es que en cuestión de tres años la perspectiva de este concepto ha cambiado por completo. Tanto es así que de 2019 a 2021 ha mejorado la popularidad de este nuevo modelo bancario entre los ejecutivos en un 16,1%, pasando del 55% que lo veía como algo positivo hace tres años al 71,1% del presente. Así lo señala el informe The open banking 2021 publicado por Tink, que, además, destaca cómo es llamativo que países como Bélgica (87%), Países Bajos (85%) y Reino Unido (81,3%) son los que disponen de un mayor número de ejecutivos bancarios con buenas perspectivas hacia este desarrollo, pese a que la media europea se encuentra en el 71,1%. ¿Y en España? Por encima de la media comunitaria, la buena visión hacia este concepto se ubica en el 73,3%. En el lado opuesto de la balanza se encuentran Portugal (59,1%), Suecia (57,9%) y Dinamarca (50%), países con un entorno bancario tradicionalmente estable donde la banca abierta, según detalla este informe de Tink, puede considerarse un “problema de conformidad”. No obstante, esta tendencia va variando positivamente. El motivo no es otro sino que cada vez son más los altos cargos bancarios y profesionales del sector que ven…
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