Pedir una hipoteca es un paso importante para la mayoría de las personas que buscan adquirir una propiedad. Pero antes de solicitarla, es importante conocer los diferentes aspectos que intervienen en el proceso.
En España, existen diferentes tipos de hipotecas, cada una con características específicas. Es importante conocer estas diferencias antes de elegirla y comprometerse con un banco, prácticamente, de por vida.
Tipo de interés
El tipo de interés es uno de los factores más importantes que debemos considerar al elegir una hipoteca. Pueden ser de interés fijo, variable o mixta. Antes de entrar en cada caso hay que tener en cuenta que el ‘Tipo Europeo de Oferta Interbancaria’ (Euribor), vigente en Europa desde 1999, se refiere al coste al cual los bancos intercambian préstamos entre sí.
Una hipoteca de interés fijo implica que la tasa de interés se mantendrá constante durante todo el plazo. Por otro lado, una hipoteca de interés variable implica que la tasa de interés puede variar durante el plazo en función de los cambios en el mercado, en el que se tendrá en cuenta el Euribor más un porcentaje que indique cada banco. Y ahora hay una opción muy popular que es el tipo mixto, donde los primeros años, según los que ofrezca el banco, se paga un interés fijo y el resto en función del Eurivos más el porcentaje que marque cada entidad. Hay que tener en cuenta que los primeros años lo que se paga son los intereses de la hipoteca.
Ejemplo de una propuesta de hipoteca:
- Tipo fijo: durante toda la vida de la hipoteca al 3.75%
- Tipo mixto: cinco primeros años al 3.25% y el resto Euribor + 0.49%
- Tipo variable: primer año 2.95% y el resto Euribor + 0.39%
Aquí entra en juego cómo es cada persona, ya que algunos son más conservadores y otros se mueven mejor en ele riesgo. Pero para tomar una buena decisión hay que tener sobre la mesa todas las opciones posibles y valorar según la situación personal y laboral de cada uno.
Plazo de amortización
El plazo de amortización es otro factor importante a tener en cuenta al solicitar una hipoteca. El plazo se refiere al tiempo que se necesita para pagar el préstamo. Cuanto mayor sea el plazo, más baja será la cuota mensual, pero también se pagarán más intereses. Por lo tanto, es importante encontrar un equilibrio entre el plazo y el pago mensual que sea adecuado para nuestra situación financiera. Actualmente, los bancos ofrecen un plazo máximo de treinta años y con un tope de que una persona esté hipotecada hasta los 75 años.
Bonificadores
Los bonificadores son beneficios o descuentos que se aplican a los tipos de interés de una hipoteca cuando se cumplen determinadas condiciones. Estos bonificadores pueden variar dependiendo de la entidad financiera y del producto hipotecario específico.
- Domiciliación de la nómina: todas las entidades ofrecen un descuento en el tipo de interés si se domicilia la nómina en la entidad. Esto implica que el cliente debe transferir su salario o ingresos regulares a la cuenta bancaria donde tiene contratada la hipoteca. La finalidad de este bonificador es asegurar un flujo constante de ingresos para el banco y reducir el riesgo de impago. Puede suponer una reducción del interés de hasta el 0,50%.
- Seguro de vida: al contratar un seguro de vida y vincularlo a la hipoteca, es posible obtener una rebaja en el tipo de interés. Este seguro tiene como finalidad cubrir el saldo pendiente en caso de fallecimiento del titular, asegurando así la cancelación de la deuda. La entidad financiera puede ofrecer un descuento por este bonificador, ya que disminuye el riesgo de impago en caso de un suceso trágico. Muchas entidades obligan a que se asegure el 100% de la hipoteca el primer año y después poder reducir la cantidad para que el importe mensual del seguro sea mejor.
- Seguro de hogar: contratar un seguro de hogar y asociarlo a la hipoteca también puede proporcionar un bonificador en el tipo de interés. Este seguro cubre los daños y pérdidas materiales en la vivienda, ofreciendo protección ante posibles eventos como incendios, robos o daños por agua. Al asegurar la propiedad, se reducen los riesgos asociados y, por ende, se puede obtener un descuento en el interés hipotecario.
Algunas entidades ofrecen otros bonificadores como el seguro del coche, un seguro de salud o la instalación de una alarma de seguridad. Es fundamental leer detenidamente las condiciones y requisitos específicos de cada bonificador antes de contratar una hipoteca.
Comisiones
Las comisiones son otro factor a tener en cuenta. Las comisiones pueden incluir gastos de apertura, gastos de cancelación total o de amortización, gastos de mantenimiento de la cuenta, entre otros. Es importante leer detenidamente todas las condiciones de la hipoteca para conocer todas las comisiones que se aplican.
Una vez que se elige que mejor se adapte a las necesidades de cada vivienda y persona, el siguiente paso es presentar la solicitud. Para hacerlo, se debe proporcionar una serie de documentos: la nómina, el contrato laboral, vida laboral, los extractos bancarios, además de proporcionar información sobre la propiedad que se desea comprar.
Una vez presentada la solicitud, la entidad financiera estudiará la situación financiera y crediticia antes de aprobar o denegar la solicitud. La vivienda tiene que tener una tasación oficial para realizar los trámites cuando la solicitud se aprueba, y el banco puede ser el que la solicite, y después proporcionará una oferta vinculante que incluirá todas las condiciones de la hipoteca.
Pedir una hipoteca en España implica conocer las diferentes características de cada tipo de hipoteca. Es recomendable comparar diferentes ofertas hipotecarias para evaluar cuál se ajusta mejor a las necesidades y posibilidades financieras.
