Bravo, fintech especializada en gestión de deuda y rehabilitación financiera, ha presentado la ‘Radiografía del Sobreendeudamiento en España en 2026’, un estudio basado en 1.600 entrevistas a personas sobreendeudadas, es decir, con dificultades para hacer frente a pagos de microcréditos, tarjetas de crédito o préstamos personales.
El objetivo del mismo es analizar por qué el sobreendeudamiento ha dejado de ser algo extraordinario en España, y las conclusiones reflejan una transformación profunda en la relación con el dinero.
Un problema escalado que limita la estabilidad financiera de los hogares
Uno de los principales hallazgos del estudio es que el 68% de las personas endeudadas destina más del 20% de sus ingresos al pago de deuda, una cifra que ha aumentado en12 puntos porcentuales respecto a 2025, cuando representaba el 56% de los encuestados. Además, más de la mitad de los encuestados (52%) no podría hacer frente a un gasto imprevisto superior a 300 euros, lo que evidencia la fragilidad financiera de una parte importante de los hogares españoles.
“El sobreendeudamiento ha pasado de ser un fenómeno asociado al consumo a convertirse en una condición que, en muchos casos, permite sostener la vida cotidiana. Cada vez más personas recurren a la financiación para afrontar gastos corrientes, cubrir imprevistos o mantener cierta estabilidad económica.”, afirma Cristina Cervantes, Co-Country Manager de Bravo en España.
La investigación revela también la dimensión del fenómeno. Casi el 50% de los encuestados supera los 15.000 euros de deuda y el 28% declara deber más de 25.000 euros.
Los productos más habituales son los préstamos personales (39%), las tarjetas de crédito (27%) y los microcréditos (20%). La media alcanza los 3,5 productos financieros por persona y uno de cada cuatro endeudados acumula cinco o más préstamos o microcréditos.
La paradoja del sobreendeudamiento: más estudios e ingresos no significan menos deuda
Uno de los datos más llamativos del informe es que un mayor nivel educativo no implica una menor exposición al sobreendeudamiento.
De hecho, quienes cuentan con formación superior lideran los tramos más altos de deuda (33%), por delante de las personas con formación profesional (29%), estudios secundarios (26%) o estudios básicos (26%).
“Hoy vemos que tener ingresos regulares no garantiza estabilidad financiera. Esta ya no es la historia de quien tomó malas decisiones financieras, sino la de miles de personas que intentan sostener su día a día con ingresos que no llegan. La nueva realidad exige nuevas respuestas y mayor acceso a información financiera clara y útil, que ayude a las personas a tener o recuperar el control”, afirma Sandra Sabaté, Co-Country Manager de Bravo en España.
Un fenómeno cada vez más diverso y donde también existe brecha de género
El perfil más frecuente de persona sobreendeudada en España corresponde a hombres de entre 40 y 54 años, con educación secundaria, casados o en pareja, con personas a su cargo, ingresos entre 1.000 y 2.000 euros mensuales y empleados principalmente en sectores como industria, ventas y hostelería.
Sin embargo, el análisis identifica como perfil más vulnerable para recuperarse de la deuda a las mujeres de entre 55 y 64 años, desempleadas y divorciadas o separadas.
El estudio muestra cómo el fenómeno se da en distintos grupos de edad, nivel educativo y situación laboral. En este sentido, 6 de cada 10 (59%) personas endeudadas son hombres frente al 41% de mujeres. Por tramos de edad, el 18% tienen menos de 40 años, el 46% entre 40 y 54 años, y el 36% más de 55 años. Atendiendo a su situación personal, el 42% está casado o vive en pareja, frente al 32% que son solteros y el 21% que con separados o divorciados. Y respecto a su nivel de formación, el 15% tiene estudios básicos, el 28% formación profesional, el 39% estudios secundarios y el 19% estudios superiores.
En cuanto al volumen de deuda, los hombres (30%) concentran niveles más elevados que las mujeres (24%). No obstante, existen diferencias significativas dentro de cada grupo. Entre las mujeres, las divorciadas o separadas (28%) y las casadas o en pareja (27%) registran mayores niveles de deuda elevada que las solteras (18%). Una tendencia similar se observa entre los hombres.
El estudio apunta a factores estructurales que dificultan la recuperación financiera de los hogares endeudados. El 57% señala la falta de ingresos como principal obstáculo para cumplir con sus pagos, frente al 23% que menciona la ausencia de disciplina financiera y el 20% que apunta a carencias de educación financiera. En este apartado también se observa una brecha de género: la falta de ingresos condiciona al 61% de las mujeres, frente al 53% de los hombres.
Asimismo, el informe pone de manifiesto una limitada cultura de planificación financiera. El 57% de las personas endeudadas no dispone de un presupuesto personal o familiar y únicamente el 13% de quienes sí lo tienen lo sigue de forma rigurosa.
Por nivel de ingresos, las personas con rentas más altas tienen más probabilidades de elaborar un presupuesto mensual. Sin embargo, también son quienes con mayor frecuencia reconocen desviarse de esa planificación a lo largo del mes.
